パーソナルメッセージとは1分で意味と設定手順、3Dセキュアでの安全確認法

オンライン決済のたびに「この画面は本物？」と不安になりませんか。パーソナルメッセージは、認証画面にあなたが事前登録した合言葉が表示される仕組みで、表示が一致すれば続行、不一致なら中止という明確な判断材料になります。フィッシング対策の基本であり、無駄な心配や手戻りを減らせます。

国内主要カードの本人認証（3Dセキュア）は広く導入され、一般社団法人日本クレジット協会の統計でもEC不正利用被害は金額ベースで増減を繰り返しています。被害最小化の鍵は利用者側の最終確認です。だからこそ、合言葉の設計と運用が重要になります。

本記事では、仕組みの要点、dカード・d払いでの設定と確認、表示の流れ、不一致時の対処、30文字以上で推測されにくい文例テンプレまでを実務目線で整理しました。まずは少額決済での表示確認から始めましょう。「合言葉が出たら正しい、違えば止める」—この一手で日々の買い物がぐっと安心になります。

パーソナルメッセージとは何かを1分で理解（意味・役割・認証での使い方）

パーソナルメッセージの定義と仕組み｜表示で画面の正当性を確認

パーソナルメッセージとは、オンライン決済の本人認証サービス（3Dセキュアなど）で、利用者が事前に登録した合言葉が認証画面に表示される仕組みです。2025/09/08時点で、多くのカードやサービスが導入しており、表示内容が自分の登録と一致するかで認証画面の正当性を確認できます。これにより、偽サイトやフィッシング画面での入力被害を回避しやすくなります。生年月日や電話番号のような推測されやすい語句は避け、覚えやすく第三者に知られにくい文言を登録することが重要です。dカードやドコモのサービスでも同様に設定や変更が可能で、公式の手順に沿って管理します。

• 推測されやすい個人情報は避けます

• 自分だけが覚えやすい言葉を選びます

• 表示の有無と一致を毎回確認します

表示の流れと確認ポイント｜利用前から決済完了まで

オンライン決済で本人認証が求められると、カード会社の認証画面が表示されます。そこに自分が登録したパーソナルメッセージが現れるため、まず一致を確認します。一致していれば認証コードやパスワードを入力し、手続きを続行します。不一致や文字化け、未登録表示、表示欠落があれば、入力を中止し画面を閉じます。その後、公式チャネルで設定状況と利用履歴を確認し、必要に応じてパーソナルメッセージを変更します。決済完了後は、利用通知や明細で不審な取引がないかを点検し、万一の際は早急にカード会社へ連絡します。

• 一致→続行、不一致→中止が原則です

• 表示欠落や文字化けも中止判断の対象です

• 取引後は明細で最終確認を行います

利用シーンとメリット｜ネットショッピングで安心を高める

ネットショッピングやデジタルサービスの課金、旅行予約、サブスク更新などで、パーソナルメッセージは偽画面の判別に有効です。例えば、dカードやドコモの決済フローで認証画面が出た際、登録どおりのメッセージが出れば正当性の目安になります。これにより、なりすまし被害やフィッシングでの情報入力リスクを低減でき、安心して決済を完了できます。ワンタイムパスワードの前段で画面の真偽を見分けられる点もメリットです。日常の少額決済から高額の旅行や家電購入まで、毎回の確認で被害抑止力が高まります。

• 画面の真偽を素早く自己確認できます

• 被害の未然防止と心理的な安心感につながります

• 高額決済時のリスク低減に役立ちます

dカード/ドコモ関連のキーワード早見表

目的	よくある検索語	要点
定義確認	パーソナルメッセージとは ドコモ/パーソナルメッセージとは dカード	認証画面に表示される合言葉で正当性を確認します
例文検討	ドコモ パーソナルメッセージ 例えば/例文/何がいい	推測困難で覚えやすい文を作成し、個人情報は避けます
文字数	ドコモ パーソナルメッセージ 30文字以上/dカード パーソナルメッセージ30文字	各サービスの上限に合わせて簡潔に設定します
設定変更	ドコモ パーソナルメッセージ 設定/変更/確認方法	会員サイトや公式アプリから登録・変更・確認します
連携要素	ワンタイムパスワード パーソナルメッセージ 例	画面の真偽確認→コード入力の順で安全性を高めます

ドコモ パーソナルメッセージ とは｜dカード・d払いの基礎と設定の考え方

dカードのパーソナルメッセージ設定・確認方法

パーソナルメッセージは、オンラインの本人認証画面に表示される「自分だけが知る合言葉」です。dカードでは会員サイトや公式アプリの本人認証設定から登録・変更・表示確認ができます。登録後はオンライン決済の認証画面で自分のメッセージが正しく表示されるか必ず確認します。生年月日や電話番号などの推測されやすい要素は避け、表示が違う場合は認証を中止します。2025/09/08時点で、設定は何度でも変更でき、変更後は直近の認証から反映されます。

• 会員サイト/アプリで本人認証設定を開きます

• パーソナルメッセージを入力し保存します

• テスト決済等で表示一致を確認します

• 不一致や文字化け時は取引を止めます

項目	概要
目的	認証画面の正当性確認となりすまし防止
設定場所	dカード会員サイトまたは公式アプリの認証設定
反映タイミング	設定保存後の次回認証から表示
確認ポイント	表示文言が自分の登録内容と完全一致か
中止基準	一致しない、見覚えがない、文字化けする

dカード パーソナルメッセージ 何を入れる？30文字以上の作り方

30文字以上でも自然に覚えやすく、第三者に推測されにくい構文が有効です。具体的には「自分だけが分かる連想語+状況+主語省略」の組合せが安全です。個人特定情報や公開プロフィール、パスワードの一部再利用は避けます。句読点やスペースを活用し読みやすさも確保しましょう。表示時の改行や記号の可否は自身の環境で確認し、違和感があれば文言を調整します。定期的な見直しで安全性と記憶しやすさの両立を図ります。

• 推奨構文例

  • 連想語+動作+感情をつなげる
  • 家族に通じない趣味ネタに置換する

• 避ける要素

  • 誕生日、住所、電話番号、メール
  • SNS自己紹介や公開名言の転用
  • 他サービスのパスワード類似

目的	作り方の要点
推測耐性	公開情報やルーチン情報を排除
可記憶性	自分だけに強い連想が湧く語を採用
視認性	長文でも読点で区切り、誤認を防止
運用性	季節やイベントで時々更新

d払いでの表示タイミングと注意点

d払いのオンライン認証では、決済確定前の本人認証画面にパーソナルメッセージが表示されます。ここで自分の登録文言と完全一致しているかを短時間で確認し、少しでも違和感があればその場で操作を中止します。ワンタイムパスワードの入力前後で表示される場合があり、先にメッセージ一致を確認してからコードを入力します。公共Wi‑Fi使用時は公式アプリ経由を重視し、ブラウザ表示のアドレスや証明書表示に不自然がないかも合わせて確認します。

• 不一致時の対応

  • 入力や承認を行わず画面を閉じる
  • 直近の設定変更を思い出し矛盾を点検
  • 必要に応じて設定を再確認し再試行

確認タイミング	チェック内容
認証画面表示直後	登録した文言と一致しているか
コード入力前	表示の改変や再描画がないか
エラー発生時	再表示の文言が変化していないか
ネット環境	公式アプリ・正規ドメインの利用可否

3Dセキュアでの表示と確認ポイント｜なりすまし防止の実務

表示されたメッセージが一致しない時の判断基準

3Dセキュアの認証画面で表示されるパーソナルメッセージが、事前に登録した内容と一致しない場合は取引を中止してください。まずは誤記か見間違いかを切り分けます。登録内容の正確な文言、文字種、記号、全角半角、改行有無を会員サイトで確認し、2025/09/08時点の最新登録に基づいて照合します。ブラウザの自動翻訳や拡大縮小が影響することもあるため、別ブラウザや公式アプリで再試行すると切り分けが進みます。一致しない、もしくは一部が欠落・文字化けしている場合は続行せず、カード裏面の連絡先または公式サポート窓口に通報します。再試行時にメッセージが毎回異なる場合も不正画面の可能性が高いため中止が妥当です。

• 誤記の可能性を除外したうえで中止判断を行います

• 自動翻訳や拡張機能を一時無効にして再表示を確認します

• 会員サイトの登録内容をその場で確認し一致しなければ中止します

• 取引は保留し、公式窓口に日時・URL・端末情報を報告します

通知・検知との関係｜利用通知をどう活用するか

パーソナルメッセージの一致確認に加え、利用通知と不正検知を組み合わせると安全性が高まります。カードや決済アプリの即時利用通知を有効化し、2025/09/08以降の購入履歴と照合する運用を徹底します。通知が来ないのに認証を求められる、あるいは小額テスト決済の通知が連続する場合は不審サインです。ワンタイムパスワードと併用時は、メッセージ一致→金額と加盟店名の妥当性→ワンタイムコード入力の順で確認します。端末やネットワークを固定し、VPNや公共Wi-Fi利用時は特に慎重にします。異常検知アラートや国外IPアクセス通知を受けたら、一時停止手続きとパスワード変更、端末マルウェアスキャンを直ちに実施します。

• 利用通知は即時性の高い二重チェックとして活用します

• 不正検知アラート受信時は本人認証を進めず停止します

• 小額の見覚えない通知が連続したらカードを一時停止します

• 正規アプリのプッシュ通知とメール通知を併用し見落としを防ぎます

パーソナルメッセージ 例・例えばこう書く｜30文字以上の例文テンプレ

目的別テンプレート集（覚えやすく推測されにくい）

パーソナルメッセージとは、本人認証時に正規画面かを自分で確認するための「自分だけの合言葉」です。2025/09/08現在、推測されにくく自分は忘れにくい設計が重要です。おすすめは「位置情報×出来事×感情」や「季節×体験×比喩」の型です。固有名詞をぼかし、家族・誕生日・電話番号などは避けます。以下の型を元に、記憶の手がかりを増やしつつ第三者に推測されにくい文を作りましょう。

• 位置情報×出来事×感情

• 季節×体験×比喩

• 趣味×成果×ユーモア

• 時間帯×習慣×香りや音など感覚語

• 方言×記憶×色

• 数字は連番禁止で意味のない分散配置

ドコモ パーソナルメッセージ 30文字以上 例文

30〜40文字で覚えやすさと推測耐性を両立します。固有の店名や家族名は避け、分かる人にだけ通じる連想語を用います。数字は誕生日や電話に由来しない並びを使い、記号は多用しません。以下は型を反映した具体例です。必要に応じて言い換え、同じ語尾の連続は避けてください。

• 北の風強めに図書室で再会を思い出し微笑む045

• 春先の坂道で転ばず踏み切る気持ちが合図です

• 夕方ラジオの周波数違いに首を傾げつつ前進

• 紅茶冷める前に三歩進んで深呼吸して合図する

• 海霧の朝に見た凧の色順で私は安心を確かめる

• 左利きのメトロ出口Cから小走りで心が軽い

• 雨上がりの匂い合図にページめくれば落ち着く

• 木曜の鈍色雲を数えて四つ目で合図完了です

• 砂時計逆さにして二息待てば扉は静かに開く

• 南南西の風読み違えても笑って進むのが合図

使ってはいけない例とリスク（個人情報・単純語の回避）

本人認証の安全性を下げる要素は厳禁です。氏名、誕生日、電話番号、メール、住所、カード下4桁、学校名や勤務先、ペット名、SNSプロフィール由来、単純語や辞書フレーズ、使い回しは避けます。これらは照合やソーシャルエンジニアリングで推測されやすく、不正ログインやフィッシング誘導時の見破りを困難にします。設定後は他人に見せず、共有せず、環境が変わった際は速やかに変更し、定期的に見直してください。ワンタイムパスワードとは役割が異なるため混同しないことが重要です。

設定・変更・確認方法ガイド｜各サービス共通の手順

初回登録と変更の流れ｜共通ステップを時系列で

初回登録も変更も、基本の流れは同じです。まず会員サイトや公式アプリにログインします。次に「本人認証サービス」「3Dセキュア」「パーソナルメッセージ設定」といったメニューを順に開き、現在の設定を確認します。続いて新しい文言を入力し、注意事項を確認して保存します。最後にオンライン決済フローでメッセージが正しく表示されるかをテストします。2025/09/08時点では、保存直後に反映されない場合があるため、再ログインや時間を置いた確認が有効です。入力ミスや文字種制限にも留意します。

• ログイン→設定→保存→テスト表示確認の順で実施ポイントを整理

確認 方法のコツ｜安全に表示確認する

本番前の安全確認は、少額決済やキャンセル可能な注文で行うのが安心です。まず公式アプリの通知やブラウザのアドレスを確認し、認証画面の正当性を確かめます。次に決済フローでパーソナルメッセージが自分の設定どおりかをチェックし、不一致や文字化けがあれば直ちに手続きを中止します。可能であれば同一店舗で複数回試さず、別サイトや別カード網での再確認を行います。表示遅延対策としてキャッシュ削除や別ブラウザでの再試行も有効です。

• 少額の決済やテスト環境相当の手順で事前に確認する方法を提案

ドコモ パーソナルメッセージ 変更・設定の注意点

ドコモやdカードでの設定では、文字数や使用可能文字の制限に従うことが重要です。生年月日や電話番号など推測されやすい情報は避け、本人だけが分かる自然なフレーズを用います。端末は最新OSと公式アプリ最新版に更新し、ブラウザはシークレットではなく通常モードで試すと反映確認が安定します。アクセス集中の時間帯はエラーが出やすいため、2025/09/08時点では深夜や早朝を避けると良いです。反映遅延時は再ログインや時間を空けて再設定します。

• 端末・ブラウザ・時間帯によるエラー回避や再設定の留意点を示す

不一致・表示されない・文字化け時の対処｜解決までのチェックリスト

表示されない場合の原因切り分け（ブラウザ/ポップアップ/回線）

パーソナルメッセージが表示されない場合は、技術要因から順に切り分けます。まずブラウザを最新版に更新し、キャッシュとCookieを削除後に再起動します。シークレットウィンドウで再試行し、拡張機能を一時無効化します。次にポップアップブロックを一時的に許可し、サードパーティCookieも許可します。回線はWi‑Fiから4G/5Gへ切替、VPNやプロキシをオフにして再試行します。端末再起動、別ブラウザ・別端末でも確認し、同一サイトでのみ発生するかを切り分けます。2025/09/08時点でOSやブラウザの既知不具合情報も確認してください。

• ブラウザ更新→キャッシュ削除→拡張機能無効化の順で確認します。

• ポップアップ・サードパーティCookieを一時許可します。

• 回線切替とVPN解除で到達性を確認します。

• 別ブラウザ・別端末で再現性を確認します。

• 同一サイト限定か全サイト共通かを判定します。

海外ECや古い端末での文字化け対策

海外ECや古い端末では文字コードやフォント未対応で文字化けが起きます。端末と言語設定を日本語優先にし、サイト表示言語も日本語または英語に切替えて再表示します。ブラウザのエンコード自動判別を有効化し、可能ならUTF-8固定にします。OSとブラウザ、フォントを更新し、フォントキャッシュを再生成します。海外ドメイン経由でCDNが遅延する場合は回線を変更し、VPNを無効化して再試行します。再入力を促す偽画面防止のため、更新前にURLと証明書情報を必ず確認してください。

• 言語設定を日本語優先、エンコードはUTF-8にします。

• OS/ブラウザ/フォントを更新し再起動します。

• VPN/プロキシを無効化しCDN経路を変更します。

• URLと証明書の発行先を必ず確認します。

• 再表示後も化ける場合は別端末で比較します。

不一致時の安全な中止と相談の流れ

表示されたパーソナルメッセージが登録内容と不一致、空欄、意味不明な文字列の場合は即時に操作を中止します。決済や認証の続行は避け、画面を閉じる前にURLのドメインとサイト証明書の発行先を記録し、取引明細の未確定利用を確認します。次に公式アプリまたは会員サイトから認証履歴を確認し、必要に応じてカード利用停止を実施します。その後、カード裏面の番号へ連絡し事象と時刻、サイト名、画面遷移、端末・ブラウザ情報を正確に伝えます。パスワードやコードは電話口で共有しないでください。

• 続行せず即時中止し画面を閉じます。

• ドメインと時刻を記録し未確定利用を確認します。

• 会員サイトで利用停止や再発行手続きを進めます。

• 公式窓口へ詳細を報告し指示に従います。

• パスワード類は共有せず本人確認のみ応じます。

安心して利用するための注意点｜おすすめの作り方と避けるべき例

推測耐性を高める3原則（独自性・文脈・冗長性）

推測耐性を高めるには、独自性・文脈・冗長性の3原則を組み合わせます。独自性は自分だけが連想できる要素を入れること、文脈は日時や場所などの状況を織り込むこと、冗長性は複数の語をつなげて長さと多様性を持たせることです。生年月日や学校名のように第三者が入手しやすい情報は避けます。短すぎず長すぎない30〜40文字程度で、記号や漢字かな混在を使いましょう。定期的に見直し、2025/09/08時点で直近6〜12カ月の更新を目安に運用します。

• 避けるべき例: 「誕生日1990」「山田太郎のカード」「docomo」

• おすすめの作り方: 思い出×場所×形容×季節のように複合化

• メモ保管は不可。頭出しの連想キーワードのみ私的管理

• 使い回し禁止。サービスごとに差分を付けて管理

家族カード・共有端末での運用ルール

家族カードや共有端末では、参照権限と操作権限を分けるルールが重要です。表示を見せる人を限定し、設定や変更は名義本人のみが行います。端末は生体認証と画面ロックを併用し、通知は全員の端末に重複配信します。更新頻度はイベント発生時(機種変更、引越し、家族構成変化)と定期(6カ月)の二軸で管理します。共有場所での入力は肩越し覗き見対策として覗き見防止フィルムや音声読み上げOFFを徹底します。チャットやメールでメッセージ内容を送らないことも必須です。

• 名義本人が最終承認者

• 共有端末は別ブラウザプロファイルを使用

• 子カードは別メッセージで差分管理

• 入力時は周囲確認と画面明度の一時的低下

通知と補償を前提にした安心運用

通知は最速の異常検知手段です。利用通知と本人認証結果通知を即時配信に設定し、金額閾値を低く保ちます。認識できない利用を検知したら、その場で取引中止し、カードの利用停止と再発行を申請します。2025/09/08時点では、多くのカードで不正利用時の補償が用意されていますが、補償対象は通知設定や速やかな連絡が条件の場合があります。連絡先は会員サイト内の専用窓口を事前に控え、本人確認情報を手元に準備しましょう。証跡保全のためスクリーンショットと時刻記録も習慣化します。

• 連絡手順の標準化(停止→照会→再発行→パス変更)

• 通知チャネルはアプリ+SMS+メールの多重化

• 海外加盟店利用は一時停止機能で制御

• 家族にも異常時の連絡フローを共有

利用時チェックリスト

項目	設定/実施内容	確認頻度
利用通知	即時配信、閾値1円から	常時
本人認証画面の正当性	パーソナルメッセージ一致とURL確認	毎回
更新サイクル	6〜12カ月、イベント時は即時	定期
共有端末対策	別プロファイル、生体+PIN	常時
非常時連絡先	会員サイトの窓口を端末連絡先に登録	初期/更新時

用語整理｜パーソナルメッセージ(PAM)とワンタイムパスワードの違い

パーソナルメッセージ(PAM と は)の位置づけ

パーソナルメッセージとは、3Dセキュアなどの本人認証サービスにおいて、認証画面が正規のカード会社やサービス事業者のものであるかを利用者が判断するために表示される合言葉です。利用者が事前に登録・変更したメッセージがそのまま表示されるため、一致を確認できればフィッシングや偽画面を見抜く助けになります。入力は不要で、あくまで表示確認が役割です。生年月日や電話番号のように推測されやすい語句は避け、覚えやすく第三者に知られにくい文言を選ぶことが重要です。2025/09/08時点でも主要カードの本人認証で広く使われています。

• 認証画面の正当性を利用者が確認するための表示情報である点を明記

項目	内容
定義	認証画面に表示される利用者設定の合言葉
目的	正規画面の判別と偽装防止の支援
利用者操作	照合のみ(入力不要)
設定	会員サイトやアプリから登録・変更
注意点	推測されにくい文言を採用する

• 推測されにくく自分だけが覚えられる文言を採用します

• 表示が不一致なら操作を中止し公式窓口へ相談します

ワンタイムパスワードとの役割分担

ワンタイムパスワードは、取引ごとや一定時間ごとに発行される一度限りのコードを利用者が入力する方式です。入力により本人が取引を承認した事実を技術的に担保します。一方、パーソナルメッセージは入力を伴わず、認証画面が正規かどうかを視覚的に確認させる仕組みです。両者を併用すると、画面の真正性確認(PAM)と本人の能動的承認(ワンタイムコード)を同時に満たせるため、フィッシングや中間者攻撃への耐性が高まります。2025/09/08現在、オンライン決済ではこの組合せが一般的です。

• 入力認証と表示確認の違いと併用時の利点を簡潔に示す

観点	パーソナルメッセージ	ワンタイムパスワード
役割	画面の正当性確認	利用者本人の承認入力
操作	表示を照合	コードを入力
生成	利用者が事前登録	サーバやアプリが都度発行
有効性	画面一致時に安心材料	入力成功時に承認成立
併用効果	偽画面の早期検知	不正入力を阻止し取引を保護

• PAMで正規画面を見極め、ワンタイムコードで承認を完了します

• 両方の確認が揃わない場合は取引を進めないでください

まとめと次のアクション（結論・総括・設定の実施へ）

今日やることチェックリスト（設定→表示確認→運用）

• 1.設定: ご利用のカードやドコモ/dカードの会員サイトや公式アプリで本人認証のパーソナルメッセージを登録します。推測されにくく自分にだけわかる30文字前後の文にします。

• 2.例文選定: 生年月日や電話番号を避け、思い出しやすい体験や言い回しを採用します。後述の例文を参考に微調整します。

• 3.少額決済で表示確認: 2025/09/08以降のオンラインの少額決済で認証画面に自分のメッセージが正しく表示されるか確認します。不一致なら中止します。

• 4.定期見直し: 半年〜1年を目安に見直し、似た表現を回避しつつ更新します。変更後も再度少額で確認します。

例文から選んで設定→少額決済で確認

• 迷ったら以下の例文を基に自分の言い回しへ置き換えて設定し、実取引前に少額決済で表示確認を行います。表示が違う、文字化けする、不自然に感じた場合はその場で操作をやめ、カード会社またはドコモの公式窓口で確認します。家族やSNSで共有された情報、公開プロフィールにある語句は使わず、季節や出来事など第三者が推測しにくい軸で作成します。複数カードを使う場合はカードごとに別表現にして誤認を防ぎます。短すぎる定型句は避け、意味のあるフレーズにします。

メッセージ作成のポイントと例文

項目	推奨事項	具体例
長さ	20〜30文字程度	朝の散歩道は川沿いの桜並木です
推測耐性	公開情報を避ける	初めて作った料理は海老カレー
覚えやすさ	自分の体験で記憶化	小学校の読書感想は冒険物語
言い回し	固有名をぼかす	休日は丘の上で夕焼けを見る
禁止例	誕生日/電話/住所	1990年1月1日生まれ 等
運用	半年ごとに更新	春と秋で文言を入れ替える

• すぐ使える例文（加工前提）

  • 靴ひも結ぶ時は右から通します
  • 夕立の音で読書がはかどります
  • 旅先では路地の喫茶店に入ります
  • 初めて買った本は宇宙の図鑑です
  • 冬の朝は白い息で合図します

• dカードやドコモの設定では30文字以上の要件が表示される場合があります。その際は上記例文を少し伸ばし、個人的な情景を1文追加して調整します。設定後は必ず少額決済で本人認証画面の表示を確認し、一致しなければ中止してサポートへ連絡します。複数サービスで同一文の使い回しは避け、安全な運用を継続します。